Nederlanders sparen steeds minder maar lossen steeds meer af op hun hypotheek. Maar is dit daadwerkelijk ook verstandig om te doen?
Op dit moment zijn de spaarrentes nog steeds laag. Niet vreemd natuurlijk dat u manieren zoekt om meer rendement uit uw spaargeld te halen. Daarnaast zijn de huizenprijzen de afgelopen jaren flink gedaald en zijn mensen met een eigen huis bang om bij verkoop van hun huis een restschuld over te houden. Mijn inziens is het dus logisch dat het spaargeld wordt gebruikt voor het aflossen van de hypotheek.
Berekening voordeel aflossen hypotheek t.o.v. sparen
Simpel gezegd kunt u stellen dat als uw spaarrente lager is dan de hypotheekrente die u betaalt, extra aflossen op uw hypotheek voordelig is voor voor u. Toch is het niet zo simpel als ik het hier boven schets. U moet namelijk ook nog rekening houden met de hypotheekrenteaftrek en de box 3 belasting die u betaalt.
Voorbeeld
Stel uw spaargeld is € 30.000.- euro en uw hypotheekschuld € 250.000,- euro. Uw hypotheekrente bedraagt 4,5 procent die u tegen 42 procent mag aftrekken van de inkomstenbelasting. Over uw spaargeld ontvangt u 1,7 procent spaarrente en u wilt graag € 20.000,- extra aflossen. Hieronder ziet u het verschil tussen extra aflossen of sparen voor dit voorbeeld
|
|
Niet extra aflossen |
€ 20.000 extra aflossen |
|
Hypotheek |
|
|
|
Hypotheekschuld |
€ 250.000 |
€ 230.000 |
|
Betaalde hypotheekrente |
€ 11.250 |
€ 10.350 |
|
Hypotheekrenteaftrek |
€ 4.725 |
€ 4.347 |
|
Totale netto hypotheek kosten (hypotheekrente – aftrek) |
€ 6.525 |
€ 6.003 |
|
|
|
|
|
Sparen |
|
|
|
Spaarsaldo |
€ 30.000 |
€ 10.000 |
|
Ontvangen spaarrente |
€ 510 |
€ 170 |
|
Belastbaar vermogen (vermogen – heffingsvrij vermogen) |
€ 8.861 |
€ 0 |
|
Vermogensrendementsheffing (1,2% van belastbaar vermogen) |
€ 106 |
€ 0 |
|
Opbrengst spaargeld (rente – belasting) |
€ 404 |
€ 170 |
|
|
|
|
|
Saldo van kosten (hypotheek) en opbrengsten (sparen) |
€ 6.121 |
€ 5.833 |
Extra aflossen levert in dit geval een besparing op van 288 euro per jaar.
Deze berekening zal voor uw persoonlijke situatie misschien anders zijn. U kunt daarom het beste met mij contact opnemen om te berekenen of het verstandig voor u is extra af te lossen op uw hypotheek.
Hypotheek aflossen of sparen en de aandachtspunten
Naast het afwegen van de berekening die u hierboven kunt vinden zijn er nog meer zaken belangrijk waar u rekening mee moet houden bij de keuze tussen extra aflossen of sparen:
- Bij de meeste hypotheekverstrekkers mag u maar een bepaald percentage kosteloos extra aflossen op uw hypotheek. Dit is meestal 10 tot 20 procent per jaar. Lost u hierbij meer af, dan betaalt u mogelijk een boeterente.
- Koopt u in de toekomst een grotere woning dan kan extra aflossen uw hypotheekrenteaftrek in gevaar brengen als hierdoor uw hypotheek lager wordt dan de waarde van uw woning. U bent namelijk verplicht de winst die u maakt bij verkoop van uw oude woning te investeren in de nieuwe woning. Op het moment dat u dit niet doet komt u niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek voor het deel van de hypotheek ter hoogte van de winst. Dit noemt men de bijleenregeling.
Tips extra hypotheek aflossen met spaargeld
De volgende tips geven u een maximaal voordeel.
- Doe de aflossing vóór 1 januari van het jaar. Door voor deze tijd extra af te lossen, verlaagt u uw vermogen en betaalt u dus minder of soms zelfs helemaal geen belasting over uw spaargeld.
- Loopt uw rentevaste periode af? U mag op dit moment onbeperkt extra aflossen zonder een boeterente te betalen.
- Gebruik nooit al uw spaargeld om extra af te lossen, maar zorg dat u nog voldoende geld achter de hand houdt voor onverwachte uitgaven.